אובדן כושר עבודה

אובדן כושר עבודההמטרה: קיום בכבוד בשל אובדן הכנסה ממחלה או תאונה.

ביטוח זה צריך להיות בראש סדר העדיפויות הביטוחי שלנו. מי שהכנסתו היא בעיקר מעבודה כשכיר או עצמאי עשוי למצוא את עצמו בבור כלכלי בשל אובדן הכנסה כתוצאה מאי תפקוד גופני או נפשי.

למעשה, לרוב ציבור העובדים ישנו כיסוי מסויים לאובדן כושר עבודה במסגרת קרן פנסיה (ביטוח נכות) או ביטוח מנהלים (ביטוח אובדן כושר עבודה). הבעיה שבמקרים רבים הביטוח הפנסיוני אינו מספיק מכמה סיבות:

  • הסכום לאי כושר עבודה מחושב כ-75% מהשכר בלבד.
  • הביטוח חל על חלק מהשכר ולפיכך אינו מספיק. לדוגמה, אם עובד מרוויח 15,000 ש״ח בחודש אך המעסיק שלו מפריש לפנסיה רק בגובה השכר הממוצע במשק (כ-10,000 ש״ח). במקרה כזה הביטוח הפנסיוני ישלם רק כ-7,500 ש״ח בשל אובדן כושר עבודה. סכום שמגיע לחצי בלבד ממשכורתו של העובד.
  • הביטוח בקרן הפנסיה מוגדר כביטוח מקצועי ולא תעסוקתי. כלומר, אינו משלם עבור אי יכולת לעבוד בעיסוק שעסקת בו טרום הנכות. כך יכול להווצר מצב שבו לדוגמה, איש מכירות אשר נוסע ברכבו לשם עבודתו ועקב נכות ברגליו לא יוכל לנסוע ברכב יותר. מכיוון שהגדרתו היא מקצועית כאיש מכירות, ניתן לטעון שהוא עדיין יכול לעבוד כאיש מכירות (בטלפון למשל). אבל אם הגדרתו היא עיסוקית, אז ברגע שהוא מוגדר כאיש מכירות נוסע, הוא נכנס מיד להגדרה של אי יכולת לעבוד.

מכיוון שעלותו של ביטוח אובדן כושר עבודה עשויה להיות יקרה מאוד בגיל מתקדם, רצוי לרכוש אותו בשלב מוקדם בחיים בפרמיה שתהיה קבועה לאורך כל חיי פוליסת הביטוח. כך לא יווצר מצב שבגיל מוקדם הסכום נמוך ובגיל מתקדם הסכום גבוה מדי.

דבר שחשוב לדעת בנושא ביטוח אובדן כושר עבודה, שישנה תקופת המתנה של 90 יום. כלומר, רק אם המבוטח לא מסוגל לעבוד יותר מ-90 יום אז הוא מתחיל לקבל פיצוי חודשי. אם כן, מה עושים במקרה של אובדן ההכנסה ב-90 ימים הראשונים? לשם כך יש שני פתרונות:

  • רכישת הרחבה בשם פרנצ׳יזה – במקרה שהנכות אכן התארכה מעבר ל-90 יום אז חברת הביטוח תשלם רטרואקטיבית החל מהחודש השני (לאחר 30 יום מקרות הנכות).
  • רכישת ביטוח תאונות אישיות עם פיצוי שבועי בגין נכות תעסוקתית – נותן גם סכום פיצוי חד פעמי מיידית וגם סכום שבועי עד 1,000 ש״ח למשך 52 או 104 שבועות (החל מהשבוע השלישי).

חשוב מאוד לתכנן נכון את הכיסוי הביטוחי בגין אובדן כושר עבודה עם סוכן ביטוח מקצועי על מנת שלכל הפחות תהיה השלמה לביטוח הפנסיוני אשר ברשות העובד.

מעוניינים לשמוע פרטים נוספים על ביטוח אובדן כושר עבודה? השאירו מספר טלפון ואחזור אליכם: