החסרונות ברכישת פוליסה לביטוח חיים (ריסק) והפתרון האופטימלי

ביטוח חיים נותן פתרון מצויין כהגנה כלכלית למשפחה, אך מייצר מוקשים לא קטנים.

כאמור, ביטוח חיים מבטיח הגנה כלכלית לשאירים בעת אובדן חיים של אחד המפרנסים בבית. מסיבה זו הוא מהווה אחד מהביטוחים שהם בסדר עדיפות עליון במשפחה עד כדי כך, שלא לרכוש אותו מהווה חוסר אחריות משווע.

את ביטוח החיים ניתן לרכוש במסגרת ביטוח מנהלים, כלומר, במסגרת החסכון הפנסיוני, או במסגרת פוליסה נפרדת (פוליסת פרט).

שאלת השאלות: איזה סכום ביטוח לקנות?

כשבאים לחשב מה סכום הביטוח לרכישה, אנו אמורים לבצע הכפלה של ההכנסה השנתית כפול מספר השנים עד לפרישה. לדוגמה, אם מבוטח בן 35 מכניס כל חודש 10,000 ש״ח נטו, אז עד לפרישה הוא יכניס כ-3.8 מיליון ש״ח. לכאורה, זהו סכום הביטוח שהוא אמור לרכוש בגיל הזה שאם חס ושלום יהיה מקרה מוות, אז משפחתו תוכל להמשיך להתקיים לאורך ציר הזמן.
המאפיין הבולט ברכישת פוליסת ביטוח חיים היא רכישה של סכום מסויים לתקופה מסויימת, כאשר הפרמיה עולה כל הזמן בהתאם לגיל. לכך הוטבעו המונחים ריסק 1 (פרמייה עולה כל שנה) וריסק 5 (פרמייה עולה כל 5 שנים).

אם נסתכל בטבלה הבאה נוכל לראות סכומי פרמיה חודשיים ברכישה של ביטוח חיים בסכום של 1,000,000 ש״ח:ביטוח הכנסה למשפחה

כמו שרואים בטבלה, סכום הפרמיה בגיל 35 לגבר שאינו מעשן עומדת על 88 ש״ח ומגיעה בגיל הפרישה 67 לסכום של 1,921 ש״ח. כלומר, אם המבוטח רוצה לקנות ביטוח בסכום של 3.8 מיליון ש״ח, בחישוב גס הוא צריך להתחיל עם פרמיה חודשית של 334 ש״ח ולסיים עם פרמיה של 7,300 ש״ח.

כשמתבוננים בנתונים צצים מספר חסרונות:

  1. הפרמיה בגילאים המתקדמים תגיע לשיעור של 10% מהשכר ועד לשיעור שערורייתי של 65%.
  2. כאשר הפרמיה מובלעת בתוך ביטוח המנהלים אז אפילו לא שמים לב לאיזה סכום גבוה היא הגיעה, וכך נוצר מצב שהביטוח ״אוכל״ את החסכון.
  3. בד״כ בגיל 55 ומעלה הילדים כבר גדלו ומתחילים לאבד תלות כלכלית בהורים. ואם עדיין קיימת משכנתא היא כבר תשולם ע״י ביטוח המשכנתא. כלומר, אין ממש צורך בסכום ביטוח כל כך גדול.
  4. אם חס ושלום מגיע מקרה פטירה בגילאים המוקדמים, השאירים, שלעיתים הם אלמן/ה וילדים ולעיתים רק ילדים, מקבלים סכום חד פעמי גדול. לא בטוח שהם יודעים להתמודד עם ניהול של כזה סכום לאורך שנים. ברוב המקרים הוא נגמר די מוקדם.
  5. ברוב המקרים, בשל מחסור בתקציב ביטוחי, רוכשים סכום ביטוח לא מספק אשר עשוי להביא את המשפחה לבעיה כלכלית בהמשך הזמן. סטטיסטית, רוב הפוליסות הקיימות בארץ לא מגיעות אפילו ל-500,000 ש״ח.

הפתרון: רכישת ביטוח הכנסה למשפחה משולב עם ביטוח חיים בסכום נמוך.

ביטוח הכנסה למשפחה הוא ביטוח חיים אשר במקום לקנות סכום חד פעמי גדול, קונים סכום ביטוח חודשי למספר שנים שקובעים. לדוגמה, במקרה הנ״ל, של המבוטח בן-35 הוא יכול לקנות פיצוי חודשי של 10,000 ש״ח למשך 20 שנה (עד גיל 55). במצב כזה חברת הביטוח מתחייבת בשנה הראשונה לסכום של 2.4 מיליון ש״ח כאשר כל שנה התחייבות החברה יורדת ב-120,000 ש״ח.
וכאן היתרון הגדול: מכיוון שהתחייבות חברת הביטוח יורדת עם השנים כך גם יורדת הפרמיה עם השנים. כך נוצר מצב שקונים שקט כלכלי, אבל מצד שני לא יוצרים ״חור בכיס״.

לגבי ביטוח בסכום פיצוי חד פעמי, מומלץ עדיין לקנות, אבל בסכום מופחת משמעותית. הסיבה היא משום שבמקרה פטירה חס ושלום, המשפחה צריכה סכום מיידי בן כמה מאות אלפי שקלים על מנת להתמודד עם צרכים חדשים שעשויים לצוץ. ורבות הדוגמאות ואי אפשר את כולן לפורטן.

בכל מקרה, בתכנון של רכישת מוצרי ריסק כגון הנ״ל, מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מקצועי על מנת לרכוש את התמהיל הנכון לפי הצרכים הנוכחיים והעתידיים של המשפחה.

אם יש לכם שאלות בנושא, ניתן לכתוב בהודעות למטה או להשאיר מספר טלפון ואחזור אליכם:

השארת תגובה