פנסיה

חסכון לפרישה פנסיההמטרה: להבטיח את עתידך הכלכלי לאחר הפרישה לפנסיה.

בתחום החסכון הפנסיוני קיימים שלושה מוצרים עיקריים:

  1. קרן פנסיה – קופת פנסיה שבה קיימים כיסויים ביטוחיים כגון נכות וקצבת שאירים. הביטוחים מכוסים ע״י החברים בקרן בערבות הדדית. הכללים בקרן פנסיה נקבעים בתקנון אשר עשוי להשתנות לאורך ציר הזמן.
  2. ביטוח מנהלים – קופת פנסיה בחברת ביטוח הכוללת כיסויים ביטוחים כגון ביטוח למקרה מוות (ריסק) ואובדן כושר עבודה. הכללים כאן נקבעים כחוזה מול חברת הביטוח אשר אינו משתנה לאורך ציר הזמן.
  3. קופת גמל – קופת חסכון לפרישה ללא רכיבים של ביטוח וללא מנגנון תשלום קצבה.

החסכון הפנסיוני מתחלק לשתי תקופות. חלוקה זו קובעת את סוג הטיפול הנדרש לאורך ציר החיים שלנו. בחלוקה גסה, התקופה הראשונה היא עד גיל 60 והתקופה השנייה לאחר גיל 60.
הראשונה היא תקופה בה אנחנו מייצרים הכנסות מעבודה או מעסק, ומפרישים לחסכון סכום חודשי אשר ישמש לנו בעתיד כקרן לשם קבלת קצבה חודשית. בתקופה זו צריך לדאוג שתהיה לנו מקסימום צבירה לתקופת הפרישה ולכן אנו נשים דגש בעיקר על הפרמטרים הבאים:

  • דמי ניהול אותם אנו משלמים לקופת הפנסיה בגין הפקדות וצבירה. ככל שהם גבוהים יותר, זה יבוא על חשבון החסכון.
  • תשואות – הרווחים על ההשקעות שקופת הפנסיה מבצעת. ככל שהם גבוהים יותר החסכון יגדל.
  • כיסויים ביטוחיים – תשלום חודשי מההפרשות שהולך לטובת ביטוח למקרה מוות או נכות. ככל שהתשלום גבוה יותר זה בא על חשבון החסכון (לא קיים בקופת גמל).
  • תשואה אקטוארית – גרעון או עודף בתשלומים עבור מקרי מוות ונכות. ככל שהגרעון גדול יותר החסכון יקטן (קיים רק בקרן פנסיה).
  • תכנון מס – ניצול מקסימלי של הטבות המס בגין ההפקדות לפנסיה. ובנוסף קבלת החלטות מושכלות לגבי כספי הפיצויים אשר מגיעים לנו במעבר בין מקומות עבודה.
  • שמירה על רצף בגין מעבר בין מקומות עבודה, תוך הבאה בחשבון של תקופות אבטלה.

התקופה השנייה היא תקופה שאנו מתחילים לתכנן את הפרישה עד לפרישה בפועל. בתקופה זו נשים דגש בעיקר על הפרמטרים הבאים:

  • מקדם קצבה – אותו מספר אשר יקבע מרגע הפרישה את סכום הקצבה החודשית שלנו. ככל שהמקדם יותר גבוה כך הקצבה החודשית תהיה נמוכה יותר. בקרן פנסיה מקדם הקצבה אינו מובטח מראש ולכן אינו ידוע עד לזמן הפרישה בפועל. בשל התארכות תוחלת החיים בעולם המערבי, מקדמי הקצבה כל הזמן עולים ובכך מקטינים לנו את הקצבה העתידית, כך שאי אפשר לדעת באמת מה היא תהיה. לעניין זה ישנו סייג קטן הקיים רק בביטוחי מנהלים. ניתן לקבל בהם מקדם קבוע וידוע מראש החל מגיל 60.
  • דמי ניהול – אנו נשאף שהכסף ישב בקופה בה דמי הניהול מצבירה יהיו נמוכים ככל האפשר.
  • בחירת מסלול קבלת קצבה – בחירה במסלול ללא הבטחת קצבאות או מסלול עם הבטחת מספר קצבאות מסויים. פרמטר שמטרתו דאגה לשאירים לאחר תקופת הפרישה.

שאלה: יש לי קרן פנסיה בדמי ניהול ממש נמוכים. האם זה לא מספיק?
תשובה: כמו שאתם רואים מכל האמור לעיל, תכנון פנסיה הוא דבר מורכב ומסובך מאין כמוהו. הוא דורש ידע מקיף על המוצרים בשוק, ידע בהשקעות ומיסים. ללא קבלת הדרכה או יעוץ מאיש מקצוע לאורך כל ציר הזמן עד לפרישה, קשה מאוד לנהל בצורה נכונה את החסכון. כתוצאה מכך אפשר להפסיד עשרות ואף מאות אלפי שקלים מהפנסיה העתידית.

שאלה: מה עדיף, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?
תשובה: אין תשובה חד משמעית לשאלה זו. לכל מוצר יש יתרונות וחסרונות ולכן כל מקרה לגופו. מומלץ להעזר בסוכן ביטוח פנסיוני מקצועי.

שאלה: אני עצמאי ואין לי מעסיק שמפריש עבורי. אני מעדיף לעשות בכסף דברים אחרים בשלב הזה. למה שאני יפריש לפנסיה?
תשובה: החל מ-1 בינואר 2017 החוק מחייב גם עצמאים להפריש לפנסיה ואף נותן הטבות נוספות מעבר להטבות מס. החוק גם קובע קנס למי שלא יפריש לפנסיה.

שאלה: אני מקבל דוחות מקרן הפנסיה שלי ובה רשום מה הקצבה הצפוייה לי בזמן הפרישה. אני יכול להסתמך על זה?
תשובה: חד משמעית לא! תחזית הקצבה העתידית בד״כ מסתמכת על תשואה שנתית של 4% ומקדם הקצבה הנוכחי. מכיוון שאף אחד לא יודע מה יהיה בעתיד. בהחלט יתכן תרחיש שלילי שהקצבה האמיתית תהיה נמוכה משמעותית מהקצבה החזויה שקיבלת בדוחות. אם איש מקצוע לא ידאג לחסכון שלך לאורך כל ציר הזמן, התחזית השלילית היא בהחלט תרחיש סביר. הכשל הזה עדיין לא מכה גלים גדולים בתודעה הציבורית משום שמרבית החוסכים לפנסיה בקרנות החדשות (משנת 1995) טרם הגיעו לגיל פרישה.


מעוניינים להצטרף או לבדוק את החסכון הפנסיוני שלכם? השאירו פרטים ואחזור אליכם: