סדר עדיפויות ברכישת ביטוחים

שאלה שאני נתקל בה תדיר: אין לי תקציב לרכישת כל הביטוחים האפשריים. מהו סדר העדיפויות ברכישת ביטוחים ומה התקציב המקובל מסך ההכנסה שלי?

זו באמת שאלה מצויינת ומתבקשת. זה נשמע מאוד אחראי לרכוש את כל סוגי הביטוח האפשריים, אבל אין שום סיבה ליצור גרעון בתקציב המשפחתי. לטעמי, אין תשובה חד משמעית לשאלה זו והכל בהתאם לצרכים היחודיים של כל משפחה. אין ספק שהעניין מצריך שיקוף משפחתי והתייעצות עם סוכן ביטוח מקצועי.

אבל אם ננסה בכל זאת לתת תשובה כוללנית, ניתן לחלק את מוצרי הביטוח לשלוש קטגוריות עיקריות, אשר מסודרות לפי סדר עדיפויות:

1. ביטוחים הכרחיים ביותר שהם בבחינת חוסר אחריות לא לרכוש אותם:

• ביטוח בריאות מצומצם – כיסוי לתרופות מחוץ לסל הבריאות וכיסוי להשתלות וניתוחים בחו״ל אשר אינם מכוסים במסגרת ביטוח בריאות ממלכתי.
• ביטוח סיעוד – משלים לביטוח הסיעוד של ביטוח לאומי וקופות החולים.
• ביטוח חיים – כהשלמה לפנסית שאירים במסגרת קרן הפנסיה שלכם.
• אובדן כושר עבודה – כהשלמה לפנסית נכות במסגרת קרן הפנסיה שלכם.

2. ביטוחים שצריך ורצוי לשים אותם במקום גבוה בסדר העדיפויות בתקציב המשפחתי:

• ביטוח בריאות מורחב – כיסוי גם לניתוחים ומחליפי ניתוח בארץ, ואבחון מהיר של מחלה.
• ביטוח מחלות קשות – פיצוי על אובדן הכנסה והוצאות הנגרמות בשל התגלות מחלה.
• ביטוח תאונות אישיות ונכות מתאונה – בעיקר כהשלמה לביטוח אי כושר עבודה וכיסוי למצבים שאינם קשורים לעבודה (תאונה בבית, פעילות ספורטיבית, נסיעה באופניים חשמליים).

3. ביטוחים שהם אינם הכרחיים ונחמד לרכוש אותם אם יש מקום בתקציב המשפחתי:

• כתבי שירות כגון: רופא מלווה פרטי, רופא צמוד ורופא בשיחת וידאו.
• רפואה משלימה.
• רפואה אמבולטורית.
• ביקור רופא.
• התפתחות הילד.

ככלל אצבע, צריך להקדיש בין 5% ל-10% מהשכר נטו המשפחתי לרכישת סיכונים, בהתאם לסדרי העדיפויות אשר נמנו לעיל. חשוב מאוד לפחות להיות מודעים לסוגי הביטוחים הקיימים, ולהתאימם לסיכונים האפשריים. לעיתים הביטוחים ההכרחיים ביותר עולים סכומים מגוכחים כמו במקרה של כיסוי לתרופות מחוץ לסל הבריאות וכיסוי להשתלות וניתוחים בחו״ל. המחיר לילד עומד (נכון לכתיבת שורות אלו) על סכום של כ-10 ש״ח לחודש בלבד.
וכמו תמיד, אני ממליץ להתייעץ עם סוכן ביטוח מקצועי אשר משמש כאיש הפיננסים של המשפחה ויכול לעזור ביצירת התמונה המלאה.